Hvordan fungerer mellomfinansiering?

Mange har behov for mellomfinansiering når de skal flytte. Dette må du vite for å unngå at det blir en dyr affære.

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Publisert: 26.10.2020

Hva er mellomfinansiering?

Mellomfinansiering er et kortsiktig nedbetalingslån for situasjoner hvor man har kjøpt ny bolig, men ikke solgt den man allerede bor i. Vanligvis har mellomfinansieringen valgfri avdragsfrihet – altså at du bare trenger å betale rentene på lånet mens du venter på å få solgt boligen din.

Noen ganger dukker drømmeboligen opp helt ut av det blå. Da gjelder det å snu seg fort rundt og sikre seg den, selv om du ikke har solgt boligen du selv bor i ennå. Det er her mellomfinansieringen kommer inn i bildet – banken finansierer den nye boligen i påvente av at du selger den nåværende boligen. Når pengene fra boligsalget kommer inn, slettes mellomfinansieringen og du sitter igjen med det langsiktige lånet.

Hvor mye koster mellomfinansiering?

Det varierer stort fra bank til bank hvordan de priser mellomfinansieringslån. Noen banker tilbyr den samme renta på mellomfinansieringen som du allerede har på boliglånet, mens andre priser det noe høyere.

Verdien på både den nye og eksisterende boligen din spiller inn når banken skal vurdere rentenivået du blir tilbudt, i tillegg til hvor høy den samlede gjelden din er, og eventuelt hvordan betalingshistorikken din har vært. I verste fall kan du få en rente helt opp mot 6 prosent, men vanligvis ligger nivået et sted mellom 2 og 4 prosent.

Les også: Huskeliste for flytting: Gjør flyttingen smartere og enklere

Unngå å gå i mellomfinansieringsfella

I de aller fleste tilfellene går det veldig bra med mellomfinansiering. Likevel er det viktig å holde tungen beint i munnen når du byr på den nye boligen. Ettersom du ikke har solgt boligen din ennå, vet du heller ikke hva du vil selge den for. Derfor bør du ha en buffer mellom hva du mener boligen din er verdt, og hva du byr på den nye boligen, hvis tanken er at den gamle boligen i stor grad skal finansiere den nye.

Bankene anbefaler 10–15 prosent buffer, men her kan det være lurt å se an boligmarkedet – om det er et veldig godt marked sett med selgers øyne, kan du korte litt inn på denne bufferen.

Les også: Slik pakker du ved flytting

Med andre ord er det ikke optimalt å kjøpe en bolig før du har solgt den gamle, ettersom du ikke kan benytte deg av en eventuell gevinst over verdivurderingen til å «kjøpe deg oppover» i bolighierarkiet, uten å ta en solid risiko.

Hva skjer hvis du selger boligen for mindre enn forventet?

Om du likevel tar denne risikoen, kan det være du sitter igjen med et lån du i realiteten ikke er i stand til å betjene. Vanligvis vil ikke banken la deg få mellomfinansiering som setter deg i en slik situasjon, men for eksempel ved et kraftig boligprisfall kan selv banken bomme på hva de gir mellomfinansiering til.

I en slik situasjon vil du fort oppleve å havne i en ond sirkel, ettersom bankens risiko vil være høyere, vil du sannsynligvis også oppleve høyere rente på boliglånet. Dermed risikerer du å sitte med et boliglån som du ikke klarer å betjene og høyere rente enn du hadde forventet på forhånd. Derfor er det viktig å tenke nøye gjennom om du har økonomi som tåler et slikt utfall når du vurderer mellomfinansiering.

Les også: Flytte selv eller bruke flyttefirma – hva er best?

Hva skjer dersom du ikke får solgt boligen?

Kanskje det aller verste som kan skje, er at du ikke klarer å få solgt den gamle boligen din. Avtaleperioden for mellomfinansiering er vanligvis enten 6 eller 12 måneder, og hvis du passerer denne terskelen må du søke om å få forlenget mellomfinansieringen.

Selv om du får innvilget lenger mellomfinansiering, er det viktig å understreke hvor dyrt det er å stå med to boliger. Ikke bare er mellomfinansieringslånet dyrt i seg selv, men du må også betale forsikring, felleskostnader eller kommunale avgifter på to boliger – noe som blir svært dyrt over en lengre periode.

Derfor anbefaler både banker og eiendomsmeglere å få startet salgsprosessen av den gamle boligen din så fort som mulig etter at du har kjøpt den nye boligen. Jo raskere det går, jo billigere blir mellomfinansieringen og alle de ekstra kostnadene som kommer på toppen.